3月23日，工行正式發布互聯網金融品牌“e-ICBC”，成為國內第一家發布互聯網金融品牌的商業銀行，也標志著中國最大的商業銀行已經全面加快互聯網金融戰略的實施。目前，工行已經初步建立了較完備的互聯網金融服務和運營體系，即“三大平臺”和“三大產品線”。

　　隨著互聯網金融的壯大，行業競爭日趨白熱化，傳統銀行業爭相觸網。除工行外，中行、農行、建行、交行等國有大行以及招行、中信等股份制銀行都對互聯網金融進行了布局規劃。

　　不過，當下傳統銀行的互聯網戰略才剛剛開局，如何拓展更多的功能、提供優質的客戶體驗、增強客戶黏性，還有待銀行進一步解決。《中國經營報》記者獨家獲悉，為了解決這些問題，工行的手機銀行和網上銀行都將在今年有重大調整。

　　布局三大平臺

　　在3月23日工行“e-ICBC”互聯網金融品牌發布會上，作為該行互聯網金融三大平臺之一的直銷銀行“融e行”首度揭開面紗，借此工行進一步拓寬了服務覆蓋面，讓即便沒有工行卡賬戶的客戶也可以登錄工行直銷銀行購買工行的金融產品。

　　此前電商平臺與“寶”類產品已成為銀行與互聯網企業過招的主戰場。多家銀行已經先后構建起電商平臺。但作為國有銀行推出與“寶”類產品抗衡的直銷銀行，工行還是第一家。

　　工行相關負責人告訴記者，直銷銀行采用電子賬戶體系，和客戶在各銀行的賬戶掛通。這樣沒有工行賬戶的客戶，可以用手機在“融e行”便捷開戶，享受存款、投資和交易服務。電子賬戶實際上是一個過渡戶，客戶有資金轉出需求時，轉回和電子賬戶掛接的銀行賬戶，以滿足反洗錢等監管要求。

　　不過，“融e行”只是工行邁進互聯網金融領域的一步。工行互聯網金融品牌“e-ICBC”三大平臺主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行“三大平臺”，支付、融資和投資理財“三大產品線”，以及“支付+融資”“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景應用。

　　工行董事長姜建清認為，該行做互聯網金融有自己的優勢，比如，先進的IT基礎設施和歷經15年打造的電子銀行服務運營體系、全球最大銀行龐大的客戶基礎、廣泛的業務范圍、豐富的風控經驗、海量的信息數據，以及雄厚的資本與資金實力。

　　尤其在數據挖掘和應用方面。“工行從2007年就開始建設數據倉庫和集團信息庫兩大數據基礎平臺，實現了對全部客戶、賬戶、交易等信息的集中管理，目前存儲的數據量超過1300萬GB，且還以前所未有的速度爆發式增長。以客戶信用記錄為例，工行對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率數據的完整積累長度分別超過了8年和6年。”姜建清介紹道，過去，這些信息積累僅僅是跟著客戶金融交易獲取來的，如今，通過“融e購”平臺，工行可以打通生活、信息、金融服務全鏈條，獲得更全面的數據;同時，工行還擁有一支400人的數據分析師隊伍，運用大數據技術，專門對這些信息進行深度挖掘應用。

　　實際上，工行的互聯網金融戰略醞釀已久，且早在2014年8月工行公布中期業績時，工行行長易會滿就曾透露該行互聯網金融戰略布局，稱為了應對互聯網金融挑戰，工行從商業銀行角度出發，就如何發揮優勢做了一系列戰略思考，決定要建造一個全新的e-ICBC。

　　工行還專門成立了籌備小組開展工作。據工行曾經參與過相關項目的人士介紹，在2013年工行在做電商平臺時就單獨成立了電子商務平臺籌備組，下屬電子銀行部，“當時有百來號人，還在社會上招聘了一批相關人才”。

　據了解，工商銀行的“轉身”不僅僅只在是電商平臺。工行相關負責人告訴記者，和其他銀行近期組建網絡金融部不同，工行并沒有做組織架構調整，而是在2014年成立了互聯網金融領導小組，負責統籌互聯網金融業務，由姜建清牽頭，設在產品創新部下。這個小組由電子銀行部、信息科技部、個金部、公司業務部等多個部門參加。

　　將增強客戶體驗作為著力點

　　“隨著國家促進互聯網金融發展戰略的實施，以及相關政策和監管法規框架的日臻完善，互聯網金融發展將更加規范健康，成為我國經濟最具增長潛力和活力的重要領域。”姜建清表示，在今年兩會上，“互聯網+”行動計劃正式寫進了政府工作報告，這也是傳統銀行選擇互聯網作為轉型抓手的原因。

　　目前，除工行外，其他國有大行都把互聯網金融提升到了重要位置。在2014年初，中行明確把以電子商務為核心的網絡銀行建設作為重要戰略，重點打造“中銀易商”整體品牌，加速布局互聯網金融;農行則進行了組織架構改革，成立了網絡金融部;建行依托“善融商務”電子商務平臺的優勢，并圍繞這一平臺展開了更全面的互聯網金融業務;交行將電商平臺“交博匯”進行全新升級，整合“積分樂園”商城與“交博匯商品館”，推出“積分消費百貨店”，把“金融服務”作為電商平臺核心競爭力，率先一步突破了電商平臺的產品局限。

　　但目前傳統銀行的互聯網戰略還處于起步階段，銀行還有許多亟待解決的問題，其中的關鍵就在于如何增強客戶體驗，增加客戶黏性。以工行為例，上述工行相關負責人坦言，目前國內的直銷銀行還停留在渠道創新上，下一步是要跳脫銀行現有的方式，在直銷銀行上開發出更多功能上的創新，吸引更多的客戶。

　　“在推出互聯網金融新平臺和新產品的同時，也要用新的視角重新審視和優化以互聯網業務為主的電子銀行業務。”工行電子銀行部總經理侯本旗告訴記者，為了增強客戶體驗，在年內，工行的手機銀行和網上銀行都將會有重大調整。

　　“現在各行的手機銀行都做了一些優化調整，但本質上還是將PC端的功能轉移到手機移動終端。”侯本旗介紹道，“隨著智能手機的普及，手機自身的特點越來越凸顯，下一步會根據手機自身的特點和客戶行為的變化調整交易架構和界面展示， 服務流程更簡約，客戶互動更有趣。手機銀行不僅要能用，而且要好用，更要讓客戶愛用，用人性化設計增強客戶黏性。”

　　同時，侯本旗表示，新的網上銀行也正在研發中，開放化、個性化、智能化、社區化是新版網絡銀行的研發方向。